支票影像业务存在的问题及对策建议 中国人民银行盘锦市中心支行 安亚军 摘 要： 2007年6月25日，支票影像交换系统正式运行。支票影像业务的开展，实现了支票全国通用，进一步拓宽了支付结算渠道，方便了企业之间异地资金结算，节约了社会资金成本，促进了区域间经济交流与发展。但支票影像业务在开展过程中仍有诸多问题亟待解决。本文结合盘锦市实际情况，分析了支票影像业务在开展过程中存在的问题，并提出了若干对策建议。 关键词：支票影像 问题 对策建议 自2007年6月25日支票影像交换系统正式运行以来，支票影像业务已开展了一年多的时间。支票影像业务的开展，实现了支票全国通用，进一步拓宽了支付结算渠道，方便了企业之间异地资金结算，节约了社会资金成本，促进了区域间经济交流与发展。但支票影像业务在开展过程中仍有诸多问题亟待解决。 一、存在的问题 （一）业务退票率过高 2008年，盘锦市票据交换所共处理支票影像业务671笔，金额5596万元。其中，退票218笔，退票1729万元；业务笔数退票率32%，较2007年下降了8个百分点；业务金额退票率31%，较2007年下降了1个百分点。自支票影像业务在盘锦市开办以来，业务退票率虽然有所下降，但仍旧过高。这导致很多银行客户无法及时、正常收取结算款项，挫伤了银行客户办理异地支票结算业务的积极性，部分银行客户在屡次遭到非正常退票后改用其他结算方式。 在各种退票理由中，“出票人签章与预留印鉴不符”为主要的退票理由。而据调查了解，辖区内出票人签章与预留印鉴不符多是银行机构的电子验印系统本身存在问题或电子验印系统分辨参数设置过高等银行机构自身的原因造成，并非银行客户违规签章所致。如盘锦辖内某2家支票影像业务退票率最高的银行机构（系国有商业银行）的电子验印系统均存在一定的漏洞。经过软件厂商的升级之后，电子验印系统的验印通过率明显提高。不过，在支票影像业务开办初级阶段，出于“合理”降低风险的考虑，部分银行机构在审核付款方面过于审慎，造成其“宁可不付，不可错付”。 此外，银行客户缺乏对支票影像业务相关规定的了解（如单张支票票面金额不得超过50万元，支票票面必须由出票银行加盖行号）、印鉴入库质量不高、银行工作人员录入电子清算信息有误、支票票面要素不全（如缺少出票银行行号）或填写不规范等也是造成不当退票的重要原因。 （二）支付信用环境建设有待加快 目前，由人民银行开发的支付信用信息系统在基层人民银行尚未正式投入使用，支付信用信息尚未纳入社会信用体系。支付信用环境建设的滞后，一方面使得收款企业（或个人）往往由于对异地付款企业的信用状况缺乏了解而对异地支票有所顾虑，另一方面造成收款企业在异地付款企业出现签发空头支票情况时追索票款难。 （三）票据识伪难度加大 支票影像系统采用了票据截留技术。采用票据截留技术时，一方面，《支付结算会计核算手续》、《全国支票影像交换系统业务处理手续（试行）》规定了提出行（收款行）应审查客户提交的支票是否真实。在各银行机构票据防伪点不尽相同，伪造、变造票据技术手段不断升级的情况下，此项规定无疑增加了提出行的票据审核负担。另一方面，提入行（付款行）只能依据经支票影像系统接收的支票影像来审核提入支票的真伪。而在电脑屏幕上识别票据真伪的难度显然加大。票据识伪难度的加大，势必加重银行机构的票据风险。 （四）资金到账时间较长 与同城支票业务相比，异地支票业务的资金到账时间偏长。这主要是由于不少银行采用分散接入影像交换系统模式，而在分散接入模式下，异地支票业务途经收款人、收款行、收款行所在地票据交换所、支票影像交换系统、付款行所在地票据交换所、付款行、付款人众多环节，支票影像信息的传递时间较长。每一传递环节里票据、影像信息传递的不及时，都会延误资金到账时间。而且，出于节约影像采集软硬件和人工成本的考虑，盘锦辖区内的2家银行机构的支行所受理的影像业务统一委托市行办理，这在一定程度上又延长了资金到账时间。 （五）支票影像交换系统需要完善 我市票据交换所在日常使用支票影像交换系统的前置机客户端时，发现该程序在以下方面需要完善：（1）缺少以前未办理业务的提示功能。目前，支票影像交换系统在首页只提示当天未处理的来账业务，而对当天之前尚未得到及时处理的提入业务则不再进行提示。这容易导致遗漏业务或延误业务的及时处理。（2）在“支票及通用业务”的“提入业务管理”的“已下载任务”标签页中，只能查询某一日的提入业务明细情况，而不能查询某一时间段的业务明细情况。这不便于管理人员的统计分析和票交所集中向系统外备份某一时间段的业务数据。（3）业务回复报文有丢失现象。我票交所在办理业务过程中发现，很多已由银行机构处理完毕（已付款或已退票）的提出/提入业务的业务回执状态一直显示为“待回执”，造成无法准确统计分析业务回执情况。这主要是由于业务回复报文在传递过程中丢失。（4）系统无法统计集中接入银行机构的业务情况。目前，系统只能统计经过本票交所处理的业务情况，而对于辖区内采用集中接入方式接入系统的银行机构的业务情况无法统计，不便于票交所和人民银行全面掌握本辖区支票影像业务的有关情况。 （六）外挂软件的输入效率有待提高 人民银行开发的外挂软件在以下功能项下的输入效率有待提高：一是对于经常使用的行号、企业名称、企业账号等信息，每次都要重复录入，费时费力。二是未提供模糊查询业务信息功能。在进行支票业务复核时，在系统提供的两种查询方式下，必须输入全部的查询条件（如在“查询条件一”下，需输入交易序号、委托日期和提出行行号）才能查询出相应的业务信息，输入条件繁琐。系统未提供在未输入任何查询条件或只输入模糊查询条件下点击“查询”按钮即可显示所有或对应的待处理业务信息的便捷功能。 另外，银行机构在填写提出支票清单时费时费力。目前，我辖区经办支票影像业务的银行机构所使用的提出支票清单均从人民银行统一定购，使得银行机构只得手工填写提出支票清单，费时费力，而且容易出现差错。 二、对策建议 （一）继续做好业务宣传培训工作 一方面，银行机构应继续做好业务培训工作。通过对营业网点业务人员加大培训与考核力度，使基层业务人员熟练掌握支票影像业务规章制度和业务处理流程，确保支票影像业务的正规、有效处理。另一方面，人民银行、银行机构应通过多种途径继续加强对企事业单位的宣传工作，使其了解支票影像业务的便利之处，熟悉有关业务知识，充分利用异地支票。 不过，针对宣传工作，应避免一个误区：为了一味追求支票影像业务量的提高，片面强调对支票影像业务的宣传而忽视对其他结算工具或结算方式的宣传。毕竟，随着金融服务水平的提高，可供客户选择的结算工具和结算方式日益多元化，且各种结算工具、结算方式各具优势和特色，银行机构没有必要、也不允许强行“推销”某一特定种类的结算工具或结算方式。 （二）合理、有效降低退票率 针对退票率高的原因，一方面，银行机构可采取以下方法合理、有效降低退票率：升级电子验印系统，合理设置验印分辨率，要求工作人员准确录入电子清算信息，对印鉴有疑问时切实履行查询手续，加强对客户的业务指导等。另一方面，人民银行、银行监管机构应切实加大维护支付清算（结算）纪律的力度，严格限制银行机构无理拒付、随意退票、逾期付款等违规行为的发生。 （三）加快支付信用环境建设 将支票业务中的支付信用信息纳入社会信用体系。对出票人签发空头支票、签发与其预留签章不符的支票或签发支付密码错误支票的，除按有关法律法规给予行政处罚外，将其纳入“黑名单”管理，并在一定范围内进行披露。对情节严重的有关单位或个人，允许辖内有关银行机构停止为其办理支付结算业务，并降低其信用等级。以此为支票的全国通用营造良好的信用环境。 （四）提高票据防伪、识伪水平 可考虑由人民银行负责统一各银行机构支票的防伪点，牵头研发先进的票据防伪、识伪技术（如推广使用支付密码技术），进一步明确收款行、付款行的票据审查的具体内容，合理降低银行机构的票据风险。 （五）推广支票圈存技术 很多企业之所以不接受异地支票，很大程度上是由于对对方企业缺乏了解而担心收到空头支票。要想消除收款企业的这种顾虑，除了加强支付信用环境建设外，使用支票圈存技术不失为一种权宜之计。所谓圈存，是以预先冻结开票人账户的资金的形式，来保障收款企业利益的方式。正在湖南试点的“支票圈存”业务开通后，商户收到支票的同时，出票人账户上的资金将被银行冻结。商户收到带有支付密码的支票后，即可通过手机、POS等受理终端，向出票人开户银行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户中圈存支票金额。毫无疑问，有了支付密码这样的技术保障之后，在我国征信体系尚未完善的情况下，支票的圈存是目前为止最有效的遏制空头支票的方式，同时最大限度地保护了企业和银行的利益。 不过，支票圈存技术依赖于支付密码技术，这无形中也增加了银行机构和客户的成本。 （六）合理缩短到账时间 解决资金到账时间较长的问题，一是银行机构、票据交换所等有关方面、环节应切实遵守支付结算（清算）规定，及时办理业务，不得无理压票、拖延传递、拖延支付，二是适当增加网点和设备部署，合理减少、缩短票据在系统内的传递环节和时间。三是建议条件具备的银行机构采用集中接入支票影像系统模式，有效提高票据信息传递效率和缩短资金到账时间。 （七）完善支票影像交换系统 有必要改进支票影像交换系统前置机客户端程序：（1）增加以前未办理业务的提示功能，防止业务的遗漏和未及时处理。（2）在“支票及通用业务”的“提入业务管理”的“已下载任务”标签页中提供查询某一时间段内的业务明细情况的功能，以便于管理人员的统计分析和票交所集中向系统外备份某一时间段的业务数据。（3）合理降低业务回复报文丢失的概率。（4）提供统计集中接入银行机构的业务情况，便于票交所和人民银行全面掌握本辖区支票影像业务的有关情况。 （八）提高外挂软件的输入效率 一是单独提供录入银行行号、企业名称、企业账号等基础信息功能，每次只需点击查询按钮即可获得需要录入的基础信息，做到“一次输入、重复使用”。二是提供模糊查询业务信息功能。在进行支票业务复核时，在系统提供的两种查询方式下，提供在未输入任何查询条件或只输入模糊查询条件下点击“查询”按钮即可显示所有或对应的待处理业务信息的便捷功能。 另外，应允许电脑打印提出支票清单。不必要求银行机构必须使用从人民银行定购的业务用纸，允许银行机构使用外挂软件提供的自动打印提出支票清单信息功能，达到省时省力、准确率高的功效。 | 
