下乡赶集没有油水，外资银行缘何还会如此情迷于农村金融市场？
It seems unprofitable to go to the rural markets. Why are theforeign -funded banks so engaged in the rural financial business?
继 2007 年 8 月香港汇丰银行获准在中国内地湖北省随州市曾都区设立一家村镇银行之后，花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”，赶集中国农村金融市场。
剑走偏锋
2006 年之前，中国农村金融市场波澜不惊，甚至有点沉寂。自 2000 年以来，工行、中行和建行不断撤出效益不好的部分县域市场。一贯以“农”字头自居而称霸农村金融市场的中国农业银行，在 2006 年 7 月被银监会棒喝叫停前，也在收缩网点。
然而，就在国有银行悄然撤退的情况下，外资银行却逆流而上，剑走偏锋昂首挺进乡村。
2007 年 9 月 27 日，澳新银行宣布，花费 3.18 亿澳元收购上海农村商业银行 19.9% 股权的交易已经完成。
荷兰合作银行也正在就入股天津和辽宁的农村信用合作社一事进行紧张的谈判。此前，荷兰合作银行和国际金融公司已经收购了杭州联合农村合作银行 15% 的股份。
汇丰银行更是一马当先，直接另起炉灶，开起了村镇银行。
刨土啄食
在农村开展金融业务，成本高，风险大，这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可是在农村，农户信用贷款平均每户 3000 元，联保贷款平均每户是 10000 元，金融业务的收益率相对较低。
既然下乡赶集没什么油水，外资银行缘何还如此坚定果敢的“刨土啄食”于农村金融市场？
中国农村拥有 9 亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇往农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业关联的产业正在崛起，亟需庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮的迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈问题的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，也要靠资金启动市场；中国农村 1.2 亿户有贷款需求，但目前这一满足率只有 60% 。也就是说，还有 40% 的空间未得到金融服务；中国 35173 个乡镇中金融服务空白率是为 6.7% ，即还有 2500 个乡镇是处于空白状态。
近几年来，中央出台了一系列优惠政策，解决“三农问题”，支持社会主义新农村建设。相信今后支持农业的“利好”政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。
这些都给农村金融提供了广阔的前景，给农村金融的负债业务、资产业务以及中间业务提供了拓展空间，是商业性金融业务发展潜力和赢利点。众多外资银行正是看好中国农村市场的巨大潜力，才欲在中国农村金融业务上一显身手。
守望收益
中国银监会官员这样比喻村镇银行：好比一桶开水，加些盐、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的佐料。银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本丰富农村金融市场。不过，质疑的声音同样存在，不少人担忧，借重外资银行搞活农村金融市场只是一厢情愿。对于经营一家村镇银行到底能有多大的收益，业内人士算了一笔账：一家注册资本为 2000 万元的村镇银行，如果股东分红的年度目标是 10% ，各项管理费用为 200 万元，那么，每年至少要创造 400 万元的毛利，按照存贷利差 4%-5% 的水平来计算，再考虑到部分坏账，则可能需要 0.9-1.1 亿元的贷款规模，按照 75% 的存贷比例，则至少需要 1.2-1.46 亿元的存款规模，每月需要吸储 990-1200 万元。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅 300 万元上下，要实现村镇银行的盈利，至少需要 3 年时间。
但一个成熟的金融机构应该具备更长远的目光，不断开发市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，对于银行也莫不如是。
即将正式营业的汇丰村镇银行，投资仅 1000 万元，员工 25 人，目标客户是进行小型经营的农民、农产品供应方及出口方，具体业务除了包括针对企业、个人的存贷款业务外，还会涉及进出口业务，未来还可能提供保险和企业银行产品。
汇丰银行新闻发言人表示，汇丰在巴西、印度、印尼、菲律宾和墨西哥等市场发展了不同的农村金融模式，积累了丰富经验，只要坚持做，即使 25 个人也可以取得不错的成绩。
对此，业内专家表示，外资银行没有在中国农村市场游过泳，但理论上懂得游泳的姿势要领，它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村，既可提升其形象，也是一种长远战略，主要着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。 FIC
